DÁP eAláírás: áttörés az ügyfél digitalizációban
A DÁP szolgáltatásokkal egy olyan képesség kerül a magyar piacra, ami nagyon kellett már ahhoz, hogy a pénzintézetek képesek legyenek megfelelni a digitális ügyfelek elvárásainak. A DÁP eAláírás megérkezésével sziklaszilárd jogi alapokon nyugvó, teljesen digitális ügyfélfolyamatok alakíthatók ki a közeljövőben. A DÁP penetráció minden várakozást felülmúló növekedése meg is fogja teremteni a valós ügyfélbázist, valós keresletet.
Bizonyosak vagyunk benne, hogy a DÁP szolgáltatásokra épülő ügyfélfolyamatok áttörést hoznak majd a pénzügyi digitalizációban. Mi a Hammy DÁP képességekkel elsők leszünk, akik ezt egy emelt szintű szolgáltatásként piacra visszük az ügyfeleink számára.
A digitális állampolgárok tekintetében lemaradásban vagyunk. Nem csak az európai szomszédainkhoz képest, hanem a saját szándékainkhoz és jogalkotásunkhoz képest is. Az elektronikus ügyintézésről szóló törvény idén épp 10 éves. A magyarorszag.hu és benne az ügyfélkapu már 15 éves. Az elektronikus aláírásról szóló törvényünk 24 éves.
Ezen vívmányoknak köszönhetően néhány hivatali ügyet, valamilyen mélységben el tudunk intézni digitálisan. Az áttörés viszont egyelőre elmaradt. A kormányablakot továbbra is félévente-évente meg kell látogatni. Ami a piac legnagyobb fájdalma: az üzleti szféra nem kapott valódi eszközöket az ügyfelek digitalizációjához. Mostanáig.
A DÁP szolgáltatások megjelenésével - és kinyitásával az üzleti világ felé - fel fogunk tudni zárkózni a saját vágyainkhoz és talán az európai jó gyakorlatokhoz is. Pár olyan területet emelek ki, ahol a DÁP sokat fog lendíteni a jelenlegi ínséges helyzeten.
Ügyfél azonosítás
1991-ben lábon lőttük magunkat, amikor az Alkotmánybíróság megtiltotta a személyi szám széleskörű használatát a közigazgatásban. Az elmúlt 35 évben ennek a következményeit hurcoltuk magunkkal. Duplikált ügyfél rekordok, nehézkes azonosítás. Külföldi kollégák nem is értik az egész problémakört, mert minden országban van valamilyen egyedi azonosító, amit széles körben használnak mind az államigazgatásban, mind pedig az üzleti életben.
A DÁP azonosítás ezen a fájdalmunkon fog tudni enyhíteni. Kiegészítve azzal, hogy a kibervilágban nagyobb biztonságot ad nekünk egy egyszerű felhasználónév/jelszó párosnál.
Ha azt feltételezhetjük, hogy középtávon lesz annyi DÁP felhasználó, mint Ügyfélkapu felhasználó, az azt jelenti, hogy 2026-ra körülbelül 4 millió DÁPosunk lesz. Ez messze van a teljes lakosságszámtól, de a gazdaságilag aktív állampolgárok nagyobb részét le fogja fedni a DÁP. A legnagyobb ügyfélvagyonnal rendelkező gazdasági társaságoknak, ha ügyfélfolyamatot terveznek, gazdaságilag az lesz racionális, ha a fő folyamatágba a DÁPpal terveznek. Ez magával hozza majd az erős digitalizációt az ügyfél folyamatoknál.
Az ügyfeleknél egyértelműbb az előny: nem kell sokféle felhasználónév, jelszó, 2 faktor, SMS token, autentikátor és egyéb varászlatok. DÁP autentikációval egyszerűen, könnyen belép a fiókjaiba.
Win-win.
DÁP eAláírás
Amennyiben valósággá válik a 4 millió DÁPos állampolgár, akkor ők digitálisan azonosítani tudják magukat és alá is tudnak írni digitálisan távolról. Ez már rövid távon óriási változásokat fog hozni a pénzügyi folyamatok tervezésében és középtávon ezek a tervek valósággá is válnak majd. Digitalizálódni fognak a jognyilatkozattal járó folyamatok.
Eddig is volt távértékesítési törvényünk és voltak körmönfont jogi és technológiai konstrukciók a távoli szerződésmódosításra, nyilatkozásra. Nagyjából ahány pénzintézet, annyi megvalósítási konstrukció. A jogászok pedig izgulhattak, hogy vajon az ő konstrukciójukban nem talál-e valami hibát a felügyelet. A DÁP eAláírás elterjedésével szabványos folyamatokat, tiszta jogi helyzetet teremtünk és ezáltal villámgyorsan fog terjedni a távoli jognyilatkozás.
Képzeljük csak el: egy pénzmosásról nyilatkoztatási kérés esetén két lehetősége van az ügyfélnek: aláírom DÁPpal vagy bemegyek a fiókba aláírni. Minél nagyobb a DÁP penetráció, annál egyszerűbb lesz mind az ügyfélnek, mind a banknak. És minél több ilyen impulzus éri az ügyfeleket, annál jobban nő a DÁP penetráció, mert az ügyfél is érezni fogja, hogy ez neki így egyszerűbb. Egymást katalizáló folyamatok.
Technológiai szempontból nem lesz egyszerű a DÁP eAláírás. Az állam nem akarja, hogy rajta keresztül menjenek az ügyfél dokumentumok, csak dokumentum lenyomatokat akar továbbítani a DÁP alkalmazások felé. Emiatt elosztott aláírást kell technikailag megvalósítani, időbélyegzéssel együtt. Szintén meg kell oldani a dokumentum megmutatását az ügyfélnek. Fel kell készülni arra, hogy az ügyfelek nem írják egyből alá, figyelmeztető mechanizmusokat kell felépíteni és működtetni. És mindezeket a legmagasabb biztonsági tanúsítványok védőernyője alatt. Ezek a nehézségek nekünk, IT szállítóknak lehetőségek egyben, hiszen ezeket az építőkockákat összerakva egy könnyen használható, professzionális szolgáltatást tudunk összerakni pénzintézeti ügyfeleinknek. Nálunk, a Hammy platform felhasználásával az építőkockák már rendelkezésre állnak, egymással össze is vannak építve, így a DÁP eAláírás API publikálása után elsőként fogunk ezzel a szolgáltatással piacra lépni.
DÁP ePostafiók
Mi, a Hammy-s csapat, évek óta ostromoljuk a NISZ-t, hogy nyissa meg a BKSZ (biztonságos kézbesítési szolgáltatás), másnéven a tarhely.gov.hu elérését a piaci szereplők számára is. Jelenleg ez az állampolgárok hivatalos elektronikus postafiókja. Az ide kézbesített dokumentumokra beáll a kézbesítési vélelem, annak minden joghatásával együtt. Nem mellékesen az elektronikus ügyintézésről szóló törvényből kiolvashatónak is véltük, hogy ezt meg kellene nyitni a piac számára. A NISZ álláspontja az volt, hogy nincs meg a megfelelően erős technikai háttér egy ekkora adatforgalomra. Így ez a postafiók maradt az állami szervek játéktere. Elég esetlenül is működik amúgy. Egyáltalán nem felhasználóbarát.
Szerencsére a DÁP e-postafiók átveszi ennek a helyét és funkcióját 2026-tól. A DÁP tervezésénél már egyértelmű szempont, hogy ezt a postafiókot piaci szereplők is igénybe vehessék. Mivel a DÁP törvény egy nagy piaci kör számára kötelezően elő is írja ennek a használatát, minden reményünk megvan arra, hogy ez meg is valósul. Célunk, hogy a Hammy az első alkalmazás legyen, ami a pénzügyi piacnak elviszi ezt a szolgáltatást egy új kézbesítési csatornaként.